변액 보험 종류 특징

변액보험 상품 종류 및 특징

1. 일반변액보험(variable Life Insurance)

- 일반변액보험은 종신보험과 CI/GI보험,LTC보험 등 보험 본연의 보장 기능과 변액보험의 펀드 기능이 조합된 상품으로, 변액종신보험이라고도 한다. 변액종신보험은, 기본보험금과 변동보험금을 가입자가 사망 했을 때 지급해주는 사망급부형 실적배당 상품이다.

기본보장과 함께 투자성과에 따른 수익을 반영해 인플레 헤지를 통해 보험금의 실질가치를 보전해준다는 장점이 있다. 따라서 보장자산 파이를 더 키우려면, 변액종신보험을 가입하는게 좋다.

특약은 일반종신보험과 마찬가지로 암진단, 입원, 질병보장, 수술보장, CI보장, 고도장해보장, 정기사망보장, 교통재해사망, 재해보자특약 등 매우 다양한 종류를 두루 갖추고 있다. 보험사 별로 주계약은 큰 차이가 없지만 특약부가 시 보장내역에서 많은 차이가 있다.

- 투자수익률이 좋을 경우, 기본 사망보험금 1억원(1구좌 기준) 이외에 매달 투자실적에 따라 변동사망보험금을 추가로 보장해주므로, 사망보험금이 자연 증액된다. 또 가입자가 원하면 일반종신보험 또는 연금보험으로 전환할 수 있는 다기능 보험이다.

변액CI보험과 변액GI보험은 중증질환이 발생해서 입원 및 수술 시 투자실적을 반영해서 고액의 치료비를 선지급해주는 보험 상품이다. 변액LTC보험은, 변액보험과 LTC보험의 실버케어 기능을 합쳐서 노후에 장기간병이 필요할 때

개호 상태(신체장애나 질병 등으로 중증의 후유장애가 남아 스스로 일상생활을 하지 못하고 남의 도움이 필요한 상태)가 되었을 때 간병비용을 펀드 운용 투자실적에 따라 지급하는 보험 상품이다.

- 변액연금보험은 인플레이션에 따른 정액연금보험의 구매력 감소, 즉 연금가치의 하락을 막기 위해 개발된 실적배당형 연금 상품이다. 연금개시 전에는 실적배당에 따라 고액의 연금재원을 마련할 수 있고, 연금개시 이후에는 실적배당이 아닌,

시장금리에 연동된 연금을 지급받기 대문에 안정적인 노후설계가 가능하도록 구성된 상품이다. 연금지급개시 전까지 변액보험처럼 운용하고, 연금지급개시 후에는 종신연금(또는 확정연금, 상속 연금 등)을 지급하는 형태로,

전통형연금보험과는 투자실적에 따라 지급되는 연금액이 달라진다는 차이가 있다. 유니버설 기능은 없다.

- 특히 변액연금보험에는 아무리 투자수익률이 하락해도 나중에 연금전환 시점에서 기납입보험료 중 주계약 부분에 해당하는 금액 전부를 보전해주는 최저연금적립금보장제도(GMAB)가 있으므로, 투자수익률 하락에 따른 리스크를 커버할 수 있다.

단, 보험사가 자산운용에 실패하더라도 원금은 보장되지만 중도해약할 경우에는 원금이 보장되지 않는다. 변액연금보험은 실적배당형의 성격상 리스크가 존재하므로, 이를 커버하기 위해 다양한 헤징 대상 보증옵션제도를 구비하고 있다.

- 변액유니버설보험은, 특별계정에 투입된 적립보험료 부분의 펀드운용 수익률에 따라 보험금이 변동되는 변액보험과 더불어 보험료의 추가납입 및 월대체보험료 충당으로 보험료 납입유예, 적립금이 자유로워 유니버설보험 기능을 합침으로써,

목돈 마련에 적합한 실적배당형 상품이다. 변액보험은 실적배당을 하지만 보험료 납입이 정액정기납이고, 상품구조가 복잡하다는 문제점이 있는 데 비해, 유니버설보험은 자유입출금이 가능하고 상품구조가 금리연동형 저축성 보험처럼 단순하다는 장점이 있다.

그러나 공시이율을 적용하므로, 저금리 시대에는 수익률 제고가 어렵다는 단점이 있다.

- 변액유니버설보험은 이런 두 상품의 장점을 채택하고 여기에 자산운용 관련 다양한 니즈를 반영해서 은행의 입출금 기능, 투신의 투자 기능, 보험의 보장 기능을 하나의 상품으로 제공할 수 있도록 만든 장기투자보험 상품이다.

최저보증제도를 적용해서 원금손실이 발생하더라도 사망보험금은 보증해서 지급할 수 있게 설계되어 있다. 실적배당 상품이기 때문에 자산운용능력에 따라 가입자가 지급받는 보험금 규모가 달라지므로, 그만큼 운용능력이 뛰어난 회사를 고르는 게 매우 중요하다.

※ 상품 조립방법에 따라 변액유니버설적립보험, 변액유니버설종신보험, 변액유니버설CI/GI보험 등으로 다양하게 맞춤식 상품설계가 가능하다.