CI/GI 보험 가입할 때 알아야 할 것

CI/GI 보험 가입 전 알아야 할 것 10가지

1. 가족력 등 건강상 취약한 질병 집중 담보

- 암 등 가족력이 있거나 허약한 체질, 특정 신체 부위 건강이 의심되서 중병에 걸릴 위험이 있는 고위험군은 반드시 가입한다. 자신과 가족의 취약한 질병 부위에 집중 보장되도록 맞춤 설계를 하고, 배우자와 자녀도 함께 보장받을 수 있는지 알아본다.

2. 생활보장형 보험 가입 후 후순위로 선택

- CI보험은 모든 질병과 사고에 대한 보장이 아니고, 중대질병에 대해서만 사망보험금의 일부(예:50~80%)를 선지급해주고, 잔액은 사망 시 지급해주는, 실손의료비 기능이 없는 정액형 보험이다.

GI보험은 CI보다 보장범위가 넓지만, 실손의료비 기능이 없는 정액형 상품인건 같다. 따라서 실손의료보험, 암보험 등 실생활에 도움이 되는 생활보장형 상품을 가입 후 추가로 가입하는 것이 유리하다.

피보험자가 중증질환으로 수술 입원 시 치료과정에서 회복하지 못하고 사망하게 될 경우, 유가족의 생활안정에 기여할 수 있게 잔여보험금을 유족에게 지급해주도록 설계된 생활보장형 CI 또는 GI 보험이 있는지 확인한 뒤 가입하는 것이 좋다.

3. 보장내용에 대해 정확히 파악

- 3대 질병인 암, 뇌혈관질환(뇌졸중,뇌출혈 포함), 허혈성심장질환(협심증,급성심근경색 포함)뿐만 아니라 말기신부전증,말기간질환,말기폐질환 등도 보장되는지 체크한다. 뇌혈관질환의 경우, 뇌출혈만 보장하는 경우가 많으므로 반드시 확인한다.

뇌출혈은 뇌혈관이 터진 경우를 말하는데, 뇌관련 진단비 중 보장범위가 가장 좁다.

- 특히 중대한 암, 중대한 뇌졸중, 중대한 급성심근경색 등 '중대한'이라는 단서조항 때문에 보험금 지급이 까다롭고, 초기전립선(샘)암 등 일부 암은 제외되는데, 보험회사의 상품마다 보장 적용 기준과 세세한 보장내용도 다르므로 잘 살펴본다.

또 중대한 빌병이 연속적으로 발생할 경우, 중복보장이 안 되는 등 중대한 빌병에 대한 보장범위가 제한적인 상품이 많다. 첫 번째 CI 발생 후 뇌졸중 등 2차로 발생하는 다른 그룹의 두 번째 CI가 발생할 경우 보장되는지, 또는 동일 부위가 중복 보장되는지 꼭 확인한다.

- 허혈성심장질환의 대부분을 차지하는 발병 질환은, 급성심근경색이 아닌 협심증이다. 따라서 협심증 발병 시 보상받으려면 허혈성심장질환 특약을 선택해야 한다. 급성심근경색특약을 선택하면 보상이 적다.

중대한 수술의 경우 CI보험은 개흉,개두,개복을 해야만 보험금이 나올 수 있는 조건에 해당된다. 레이저나 광명학 기술 등 첨단기술을 이용한 수술은 보험금이 나오지 않는다. GI보험은 보장범위를 확대해서 중등도질환보장 특약을 활용해,

중등도/중증 질환도 폭넓게 보장하는 상품을 선택한다.

4. 보험료 규모 및 보험금 지급방법 확인

- 보험료는 성별, 위험도, 가입 시 나이뿐만 아니라 보장범위와 보장기간에 따라서도 달라지기 때문에 보험료 규모에 맞도록 가입 목적에 부합되는 필수적인 보장니즈 관련 특약을 잘 선택한다.

보험금 규모는 종신보험에 가입하지 않았을 경우, 종신보험 기능도 수행할 수 있도록 1억이상 고액 계약 시에는 보험금 지급 비율을 적정 배분한다. 질병에 대한 진단 및 수술 시 보험가입금액의 몇 퍼센트까지 보험금이 선지급되는지 꼭 확인한다.

100%까지 진단비를 선지급하는 상품도 있다.

5. 암에 대한 기봄 정의와 보장범위 꼭 확인

- CI/GI보험에서 암(악성신생물)의 경우, 한국표준빌병/사인분류 중 분류번호 C50(유방암), C51~C58(여성생식기관암), C60~C63(남성생식기관암), C44(기타피부암), C73(갑상선(샘)암) 및 암으로 변하기 이전의 전암 상태는 암의 정의에서 제외하므로 보장하지 않으며,

보험료납입면제 또한 없다. 단, 보험사마다 차이가 있으므로 잘 살펴봐야 한다.

6. 다른 보험 상품과 연계 가능 여부 확인

- 실손의료보험을 가입하지 않았으면 실손의료보험 기능이, 종신보험을 가입하지 않았으면 종신보험 기능이, 연금보험을 가입하지 않았을 경우 연금 전환 기능이 있는 상품을 선택한다. 이 경우, 연금 전환 시기의 경험생명표가 아닌,

가입 당시의 경험생명표를 적용하는 상품이어야 한다.

7. 특약은 생활보장 위주로 선별 가입

- 특약이 의무부가인지 선택부가인지 먼저 확인한다. 선택특약 가입 시에는 이미 가입한 다른 보험 상품에 해당 특약이 있는지 확인하고, 과거 병력 및 가족력 등을 고려해서 선택한다. 특약 중 암진단특약, 암추가보장특약, 재진단암보장특약, 실손의료비특약,

재해/입원/수술보장특약, 당뇨 및 합병증보장특약, 고도장해보장특약, 정기사망보장특약, CI보장특약, CI추가보장특약, 암직접치료간호특약, 요양병원암입원특약, 성인특정질환입원특약, 함암약물/방사선치료특약, 뇌출혈 및 뇌경색증 진단특약, 재해(교통) 사망 특약,

특정질병보장특약, CI보험료납입면제특약 등이 있는지 살펴보면서, 가입 목적과 라이프 사이클에 맞춰서 실생활에 도움이 되도록 선택한다.

8. 약관 내용을 세밀하게 살핀 후 가입

- CI보험은 일반 질병보험 상품과 달리, 약관에서 정의한 중대한 질병 및 중대한 수술 등을 보장하는 상품으로, CI보험에서 보장하는 질병 및 수술의 정의, 보장범위, 보장에서 제외되는 항목 등과 같이 보험금 지급과 관련이 있는 중요한 사항은 반드시 약관에서 확인한다.

특정 암과 특정 질병에 대한 보험범위와 내용이 다른 경우가 많다. 중대한 암으로 중증치매 상태가 되었을 경우에는, 보험금을 지급하지만, 일상생활장해 상태에서 중증치매 상태가 되었을 경우에는 보험금을 지급하지 않는 상품도 있다.

중대한 질병 발생 시, 고액의 보험금이 지급되는 이유는, 보험 상품 중 보험금 지급 내용에 대한 단서조항이 매우 까다로운 상품 중 하나이므로, 미리 해당 약관을 참조하면서 철저히 살펴보고 가입한다.

9. 여러 상품 꼼꼼히 비교분석 후 결정

- CI보험은 일반종신보험보다 보험료가 비싸다. 중대한 질병에 걸린 경우, 사망보험금의 일부를 미리 지급받아 치료자금으로 활용할 수 있다는 장점이 있지만, 반대로 사망보험금을 미리 지급받는 기능 때문에 동일한 사망보험금을 지급하는 종신보험보다 보험료가

약 30~40%(회사/상품별로 다름) 비싸다. 납입기간이 매우 길어, 누적보험료가 많이 들어가므로, 동일한 조건이라면 보험료가 가장 저렴한 보험사의 상품을 선택한다.

- 또 CI보험은 매우 심각한 질병 등에 걸리거나 그로 인해 수술을 한 경우에만 사망보험금의 일부가 미리 지급되기 때문에 실손의료보험 등과 같은 질병보험에 비해 보장범위가 제한적이다. 따라서 가입 목적과 자금여력 등을 고려해서 사망을 담보로 하는

여러 주문형 상품을 신중하게 선택 후 가입한다. 그리고 보험료 할인 여부와 신체장해율에 따른 납입면제 조건, 기타 부대서비스를 자세히 알아본다.

- CI/GI보험은 생명보험회사 및 손해보험사에서 모두 취급하는데, 일반적으로 사망보험금 보장은 생명보험이 좋고, 질병 또는 상해 시 보장은 손해보험이 더 좋다. 예를 들어, 진단금의 경우 암은 차이가 없지만 뇌졸중의 경우

생명보험회사는 주로 혈관이 터지는 뇌출혈을 보장하고, 혈관이 막히는 뇌경색은 보장하지 않는다. 손해보험사는 뇌출혈과 뇌경색뿐만 아니라 뇌혈관질환도 보장해준다. 따라서 생명보험과 손해보험 고유의 장점을 잘 살려서 지급 보장 확률을 높이도록 혼합 설계하는 것이 좋다.

10. 발병률 높은 질병의 집중 보장 원하면 GI보험 선택

- 중증질환 보험인 CI와 GI 가입 시에는 보장범위와 지급요건을 꼼꼼히 따져보고 어느 상품을 선택할지 신중히 결정한다. 만약, 가장 많이 발병하는 3대 질병인 암, 뇌혈관질환, 심장질환에 대해 폭넓은 보장을 원한다면 CI 보다는 GI보험을 가입하는게 유리하다.

CI는 3대 질병에 대해서 중대한 질병일 경우에만 보장하지만, GI보험은 '중대한' 조항이 없이 해당 약관에서 정한 사유에 따라 보장한다. 그러나 암에 대한 보장범위는 GI보다 GI 보험이 유리한 조항도 있으므로, 잘 살펴본다.

- GI보험에서 일반적인 질병을 보장한다고 해서 모든 질병이 해당되는 것이 아니라, 보험회사별로 약관 조항에 따라 부분적으로 보장하지 않는 질병 항목이 달라질 수 있으므로 확인한다. CI와 GI보험의 차이점과 장단점을 확실하게 인지하고, 자신에게 적합한 상품을 선택하는게 유리하다.

중대한 질병 및 중대한 수술 용어 설명

구분		용어 설명
중 대 한 질 병 중 대 한 수 술	중대한 암	주위 조직을 파고들며 증식하는 악성종양 중에서 악성흑생종(피부암의 일종) 중 침범 정도가 낮은 경우, 초기 전립선(샘)암, 초기갑상선(샘)암, 악성 흑색종 이외의 모든 피부암, 인간면역바이러스(HIV) 감염과 관련된 악성 종양 등을 제외한 암
	중대한 급성 심근경색증	관상동맥(심장동맥)이 막혀 심근(심장근육)으로 혈액 공급이 급격히 감소되어 전형적인 가슴 통증이 있고, 해당 심근조직이 회복될 수 없을 정도로 괴사(세포나 조직이 죽거나 죽어가는 상태)되는 질병을 말함. 발병 당시 해당 약관에서 정한 심전도 및 효소의 변화가 있어야 하며, 협심증은 보장에서 제외
	중대한 뇌졸중	거미막(뇌를 덮고 있는 막 중 하나)밑출혈, 뇌출혈, 뇌경색증이 발생해서 뇌혈액순환의 급격한 차단으로 영구적인 신경학적 결손이 나타나는 질병을 말함. 단, 외상,뇌종양 또는 뇌수술의 합병증으로 인한 뇌출혈, 신경학적 결손을 가져오는 안동맥(눈안의 동맥)의 폐색(막힘) 등은 보장에서 제외(영구적인 신경학적 결손이란, 장해분류표에서 정한 신경계에 장해가 남아 일상생활 기본동작에 제한을 남긴 때의 지급률이 25% 이상인 장해 상태)
	말기 신부전증	양쪽 신장 모두가 회복 가능성이 없을 정도로 기능이 저하되어 혈액투석이나 복막투석을 지속적으로 받고 있거나 받은 경우를 말함. 단, 일시적으로 투석치료를 필요로 하는 신부전증은 말기신부전증에서 제외
	중대한 화상	전신 피부의 20% 이상이 3도 화상을 입은 경우
	중증 만성간질환	만성간질환으로 간기능이 저하되어 회복가능성이 없는 질환을 말함. 즉, 영구적인 황달이 있으면서 간성혼수(간 부전으로 정신이 혼미해지는 증상) 또는 지속적인 복수(배 속에 고인 액체)가 존재한 상태의 질병
	중증 만성폐질환	양쪽 폐 모두가 회복될 가능성이 없을 정도로 기능이 저하되어 걷는 동작이 지속적으로 현저히 제한되고 평생 일상생활 기본 동작의 제한을 받는 질병을 말함. 단, 중증 만성폐질환으로 진단 확정되기 위해서는 1초간 노력성 호기량(최대한 공기를 흡입해 내뱉는 양)이 정상치의 30% 이하로 지속되거나 동맥혈액의 산소분압(폐의 산소화 능력을 측정하는 지표)이 60mmHg 이하일 경우에 해당되어야 함.
	관상동맥 (심장동맥) 우회술	관상동맥(심장 위아래를 둘러싸고 있는 두 줄기 동맥)질환의 근본적인 치료를 직접 목적으로 개흉술(가슴을 가르고 하는 수술)을 한 후 자기 신체의 다른 혈관을 이식해서 관상동맥(심장동맥)의 협착이 있는 부위를 우회해서 연결하는 수술을 말함. 단, 카테터(고무 또는 금속제의 가는 관)를 이용한 수술이나 개흉술을 동반하지 않는 수술은 모두 보장하지 않음.
	대동맥류인 조혈관 치환수술	대동맥류(대동맥이 혹처럼 부어오르거나 혈관 내벽이 벗겨져 그 사이로 흐르는 상태)의 근본적인 치료를 직접 목적으로 개흉술 또는 개복술(배를 가르고 하는 수술0을 한 후 대동맥류 병소를 절제하고 인조혈관으로 치환하는 수술을 말함. 단, 카테터를 이용한 수술은 보장하지 않음.
	심장판막 개심술	심장판막질환의 근본적인 치료를 직접 목적으로 인공심장판막 또는 생체판막으로 치환해주는 수술을 하거나 판막성형술을 하는 수술을 말함. 단, 심장판막개심술은 반드시 개흉술 및 개심술(심장을 가르고 하는 수술)을 동반하여야 함.
	5대 장기이식 수술	간장,신장,심장,췌장,폐장에 대하여 장기이식을 하는 것으로 타인의 내부 장기를 적출하여 장기부전 상태에 있는 수혜자에게 이식한 수술을 말함. 단, 랑게르한스 소도 세포(췌장에서 인슐린을 분비하는 세포) 이식수술은 췌장이식이 아니므로 보장하지 않음.