유병자 보험(간편 심사/고혈압 당뇨/무심사)

유병자 보험 이란

- 유병자보험이란, 고혈압, 당뇨 등 기존에 질병을 앓았던 병력 때문에 일반보험 가입이 어려운 사람을 대상으로 보장해주는 질병보험 상품을 말한다. 보통 보험에 가입하려면 당뇨, 고혈압 등 여러 가지 질병의 유무를 미리 보험사에 알리고, 심사를 받은 후 가입할 수 있다.

그러다보니 많은 사람이 질병을 앓고 있거나 수술, 입원 등 진료기록이 있는 경우에는 보험에 가입할 수 없는 것으로 인식하고 있다. 또 실제로도 과거에는 보험사들이 유병자의 보험가입을 거절한 경우도 많았다.

그러나 지금은 고혈압/당뇨 등 만성질환이 있는 기저질환자도 가입할 수 있는 보험상품이 다양하게 판매되고 있다.

일반적인 유병자 보험 심사 기준

1) 3개월 이내에 추가검사 소견이 없고

2) 2년 이내 수술 및 입원이 없으며

3) 5년 이내 중대 질병 진단이 없으면 가능

- 즉, 이 3가지 사항에 해당되지 않으면 자동으로 심사가 승인되는 간편한 보험이다. 비록 모든 질병을 보장받을 수는 없어도, 하나의 보험이라고 가입하길 원했던 사람에게는 아주 유용한 보험이다.

일반보험보다 보험료가 비싸지만 일반보험 가입하기 힘든 만성질환자 등 유병자들에게는 매우 필요한 상품이다. 가입할 수 있는 상품으로는 크게 간편심사, 고혈압/당뇨 특화보험, 무심사 등 3가지로 구분된다.

간편 심사 보험

- 간편심사보험은 최고 2년 이내(암은 5년) 입원/수술 이력이 없는 유병자가 가입할 수 있는 보험이다. 질병 종류와 관계없이 입원비와 수술비를 보장받을 수 있다. 간편심사는 투약 사실 등 보험 계약 전 알릴 의무가 면제되는 특징이 있다.

가입 요건은 계약 전 알릴 의무를 6개 항목으로 대폭 축소하고 입원/수술의 고지기간은 2년 이내, 통원/투약에 대한 계약 전 알릴 의무는 면제하고 있다. 따라서 약을 복용 중인 고혈압, 당뇨 등 만성질환 뿐 아니라 심근경색증, 뇌졸중 등으로

오래전 수술/입원한 적이 있어도 가입할 수 있다. 보장내용은 질병 종류에 관계없이 입원비와 수술비를 보장하고, 회사에 따라 암,뇌출혈 등 중대질병에 대한 진단금을 보장하는 상품도 있다.

고혈압/당뇨병 특화 보험

- 고혈압/당뇨병 특화 보험은, 고혈압과 당뇨병 등 관련 치료병력에 대해서 계약 전 해당 질환의 치료 병력 등을 보험사에 알릴 의무가 없는 보험을 말한다. 고혈압/당뇨에 대한 계약 전 알릴 의무를 면제하므로 고혈압/당뇨 유병자도 가입할 수 있다.

단, 고혈압/당뇨병 이외의 심사항목은 청약(계약체결) 시 고지를 해야 한다. 상품에 따라서는 보험 회사가 정한 고혈압 및 당뇨병 유병자 기준에 해당하는 경우에만 가입할 수 있는 보험 상품도 있다.

보장내용은 암, 뇌졸중, 급성심근경색증 등 특정 질병으로 진단되거나 사망한 경우 암진단금, 암사망보험금 등을 보장받을 수 있다.

무심사 보험

- 무심사보험은 질병이 있어도 심사 없이 가입할 수 있는 사망보장보험 상품을 말한다. 보험가입 당시 보험대상자(피보험자)로 부터 질병 여부에 대한 고지를 받지 않고, 별도의 심사절차 없이 무조건 가입 가능한 보험으로 상품명에 무심사, 무사통과, 바로가입 등을 표시되어 있다.

모든 질병 및 치료 내역에 대한 계약 전 알릴 의무와 건강검진 절차가 생략되고, 보험사는 보험가입을 거절할 수 없기 때문에 질병이 있는 유병자도 손쉽게 가입할 수 있다. 보험기간 중 사망하는 경우에만 보장(사망보험금만 지급) 받을 수 있으며,

사망 보험금을 보통 1,000만~3,000만원으로 정하고 있어, 다른 상품의 사망보험금에 비해 적다. 가입 후 2년 이내에 질병으로 사망하는 경우에는 납입한 보험료를 반환해준다.

※ 별도의 심사절차가 없어서 누구라도 가입 가능한 반면에, 일반 보장성보험보다 보험료가 비싸다는 단점이 있으므로, 건강체는 일반적인 보험가입 심사절차를 거쳐서 일반보장성보험을 가입하는 것이 보험 재테크상 더 유리하다.