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| 특화 연금보험 종류 |
특화 연금보험 3가지
1. 주가연동형 연금보험(ELA, Equity linked Annuity)
- 주가연동형 연금보험(ELA)이란, 주가지수 및 주식가격 등 특정지표를 기초자산으로 해서 금융상품에 투자하고, 운용실적에 연계해서 적용이율이 결정되며, 이에 따라 투자성과를 보험금 또는 연금액에 반영해서 지급하는, 실적배당형 변액보험 상품을 말한다.
하이브리드형 상품으로, 자산연계형보험(Asset linked insurance)의 일종이다. 주가연동형 연금보험은, 특정 종목의 주식에 펀드를 형성해서 직접 투자하는 것이 아니고, 주가지수를 기초자산으로 해서 운용하므로, 주식시장의 변동에 직접적인 영향을 받지 않도록 설계되어 있다.
변액보험에 편입된 투자대상 자산에 따라 주로 주가연계증권(ELS, Equity-Linked Securities), 주가연계예금(ELD, Equity Linked Deposit), 주가연계펀드(ELF, Equity Linked Fund), 상장지수펀드(ETF, Exchanged Traded Fund) 등의 상품과 연계해서 판매한다.
- 일반적인 변액보험은 납입보험료 중 저축보험료 부분을 특별계정으로 운용해서 유가증권(주식/채권/혼합) 펀드에 투자하므로, 개별 종목의 하락은 물론 주가지수가 하락하면 펀드수익률에 좋지 않은 영향을 미친다.
그러나 주가연동형연금보험은, 특별계정을 펀드투자가 아닌 주가지수 등 특정지표를 기초자산으로 해서 운용하므로, 더 안정적인 투자수익을 기대할 수 있다. 개별 종목의 주가변동에도 수익률의 변동성이 그리 크지 않으므로,
펀드 수익률 달성 시 실적배당에 공시이율을 적용해서 안정성을 높이는 스텝업 기능을 적용한 주가연동형 연금보험을 가입하는 것도 장기 목적자금의 기대치를 상승시키는 보험 재테크 방법이다.
- 대부분 방카슈랑스(은행) 채널 상품으로, 가입나이는 만 15~70세까지이고, 보험료 납입방법은 일시납과 적립형이 있는데, 일시납은 1,000만원 이상, 적립형은 10만원 이상부터 가능하다. 리스크 헤징을 위해 최저보증이율을 적용한다.
3/5년 등 일정기간 경과 후 특별계정에서 계약자적립금을 일반계정(금리연동형)으로 전환해서 운용할 수도 있다. 실적배당형 상품이므로, 귀책사유가 적용되서 투자리스크는 모두 가입자의 책임이다.
- 10년 이상 유지 시 비과세 혜택이나 주식연계운용 등은 변액보험과 비슷하다. 단, 중도해약 시에는 원금보장 기능이 없고, 원금보장 등을 위한 보증옵션의 비용(수수료)으로 특별계정적립금에서 매년 보증옵션별로 약 1.0~1.5%를 차감하기 때문에 가입 초기 중도해약 시
일반연금보험에 비해 해약환급액이 적다는 점을 잊어서는 안 된다. 단, 달러 등 외화에 투자해서 달러로 지급되기 때문에 환차손 또는 환차익의 환율 리스크가 존재하며, 리스크 책임은 가입자 몫임을 꼭 기억해야 한다.
2. 외화연금보험
- 외환연금보험(외화연계연금보험)의 상품구조는, 비과세 혜택을 받는 등 일반연금보험과 같지만, 보험료를 원화뿐만 아니라 외화로 납입할 수 있고, 연금 또한 원화뿐만 아니라 외화(달러,위안화)로도 지급받을 수 있는 연금 상품이다.
보험기간 및 연금지급방법, 보험금 지급사유 등은 일반연금보험과 같다. 달러변액연금보험은, 특별계정펀드의 투자수익률 제고를 위해 달러로 환전해서 미국의 국공채와 회사채 등 채권시장에 투자하는 변액연금보험을 말한다.
보험료의 납입과 지급, 연금의 지급 및 보험계약대출 등 보험계약과 관련한 금전의 수수는 모두 미국 통화로 한다. 변액보험과 같이 자기 책임원칙이 뒤따르는 상품이다.
- 외화연금보험 가입 시 주의할 점은, 달러 등 외화에 투자해서 외화로 지급되기 때문에 환율변동에 따른 환차익의 환율리스크 발생 시, 위험을 계약자가 모두 부담해야 한다는 것이다.
3. 목돈예치에 좋은 즉시연금보험
- 목돈이 있는 자산가나 퇴직금을 일시금으로 수령하는 직장인들이 안전하게 돈을 예치한 뒤, 연금을 수령하면서 비과세 혜택과 자녀 상속까지 염두에 두고 돈을 예치하려고 할 때 즉시연금보험을 가입한다.
부동산이나 주식 등에 직접 투자하면 위험이 따르고, 정작 필요한 시기(노후)에 현금화할 수 없다는 단점이 있다. 그러나 즉시연금을 가입(목돈을 한꺼번에 예치)하면 매월 불입하는 연금보험처럼 일정기간을 기다리지 않고,
가입 익월부터 매달 일정액의 연금을 수령할 수 있으며, 지급받는 연금에 대해서는 이자소득세 면제 및 종합과세 제외 등 세제 혜택이 있다.
- 가입 요건은 일시납 보험료 1,000만원 이상이고, 대부분 공시이율을 적용하며, 연금지급은 종신형, 상속형, 확정형 등 3가지 방법이 있다. 종신형은 중도해지가 불가능하다. 확정형과 상속형은 중도 해지하면, 감면받은 세금을 추징당하므로,
보험차익 비과세 충족 요건인 10년 이상을 유지해야 한다.
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