변액 보험 장점

변액 보험에만 있는 장점 9가지

1. 펀드포트폴리오 리밸런싱을 통해 효율적 수익관리 가능

- 변액보험은 하나의 상품 내에서 여러 개의 펀드 종목으로 운용되므로, 가입자의 투자성향에 따라 보험회사에서 설정한 펀드 중 자신이 원하는 자산운용옵션 중 몇 개를 직접 선택할 수 있다.

또 장기적으로 안정된 수익을 실현해주는 스텝업 기능인 분산투자와 자산운용옵션제도가 구비되어 있다. 따라서 펀드 가입 후 펀드기준가에 변동성이 발생할 경우, 자산운용옵션을 활용해서 시장상황에 맞는 효율적인 펀드 포트폴리오 리밸런싱을 통해 리스크를 최소화하면서

펀드 수익률을 극대화할 수도 있다. 적립식 펀드 유형 중 펀드변경 등 다양한 자산운용옵션 기능을 갖고 있는 상품은 변액보험 뿐이다.

2. 펀드매입비용 평균화 효과로 투자리스크를 줄여준다

- 변액보험이 다른 보험 상품보다 좋은 가장 큰 이유 중 하나는, 달러 코스트 에버리징 효과(DCA, 펀드매입비용 평균화 효과)를 누림으로써, 리스크는 줄이고 수익은 더 안정적으로 올릴 수 있기 때문이다.

보험료가 펀드로 운영되므로 주가가 비쌀 때(오를 대)는 소량을 사고, 주가가 쌀 때(떨어질 때)는 많이 사게 돼 평균 매입단가가 낮아지는 코스트 에버리징 효과가 있다. 펀드 투자 시 제반 시장 트렌드상 투자 시점을 정확하게 포착하기 곤란할 경우,

총투자자금을 일정기간 동안 분산해서 투자하면 펀드기준가의 등락폭을 평균화하는 효과를 가져옴으로써 투자리스크를 줄여 더 좋은 수익 효과를 얻을 수 있다.

3. 보장자산의 가치 하락을 막고 시드머니의 미래가치 상승

- 변액보험은 물가상승 등 인플레이션으로 인한 돈의 가치 하락 가능성에 대한 걱정을 사전에 덜 수 있다. 예를 들어, 보험금 3억짜리 정액상품인 종신보험 가입자가 10년 뒤 사망했을 경우, 그동안 물가가 3배 이상 상승했다면, 자녀가 받는 보험금은 사실상 3억원의 가치가 안 된다.

그러나 변액보험은 경기가 좋아져 선택한 펀드 종목의 가격이 올라가면 펀드 수익률이 올라 자산가치도 올라가므로, 물가상승으로 인한 인플레 헤지 효과가 발생함으로써, 보험금의 미래가치 하락을 막아 시드머니의 미래가치를 높여줄 수 있다.

4. 가입한도가 거의 없는 비과세 상품

- 일반적으로 보험은 사행행위가 발생할 개연성을 사전에 방지하기 위해 모두 가입한도가 제한된다. 그런데 변액보험은 가입한도에 대한 제한이 거의 없는 상품이다. 특히 다른 금융권을 통틀어서 비과세 금융상품 중 가입한도가 유일하게 없는 상품이기도 하다.

다른 절세 금융상품은 가입한도가 정해져 있지만 변액보험은 한도 없이 가입한 후 10년이 지나면 완전비과세로 활용할 수 있는 재테크 상품이다.

5. 실적배당형 상품이지만 투자리스크 헤징 옵션제도가 다양하다

- 변액보험은 실적배당형 상품으로서, 투자리스크 발생 시 수익률이 저하될 수 있으므로 이걸 헤징할 자구책인 보증옵션이 반드시 필요한 상품이다. 변액보험의 주요 헤징대상은 최저사망보증, 최저원금 또는 최저연금적립금보증, 최소연금지급액보증, 최저보증제도 또는 최저중도인출보증 등의 보증옵션인데,

이걸 잘 활용하면 장기 유지 시 안정적인 보험 수혜가 가능하다. 단, 보험사마다 헤징 보증옵션제도가 다를 수 있으므로 잘 살펴본다.

- 예금자보호는 금융기관이 파산해서 지급의무를 이행하지 않을 때 국가에서 원금과 이자를 포함해서 5,000만원 까지 원리금을 보장해주는 제도인데, 실적배당 상품인 펀드는 예금자보호법이 적용되지 않는다.

펀드는 운용결과에 따른 이익 또는 손실이 모두 투자자에게 귀속되어 예금자 보호법에 따라 보호되지 않으므로, 적립식 펀드는 예금자보호 대상 상품이 아니다. 그러나 변액보험은 해당 약관에서 약정한 보험사가 최저보증하는 보험금(최저 보장 보험금, 저축형은 최저사망보험금)

및 부가되는 선택특약 중 특별계정 운용실적과 관계없는 특약을 기준으로 보험사가 지급 불이행 시 예금보호공사가 보장해준다. 변액보험은 적립식펀드와 달리, 보험 특유의 최저보장보험금 지급보장제도가 있어서 확정보험금을 지급하므로 5,000만원까지 예금자보호를 받을 수

있게 예금자보호 규정을 적용하도록 하고 있다. 이때 변액종신보험은 기본사망보험금을, 변액연금보험은 이미 납입한 보험료를 전액 지급해준다.

6. 가입자 스스로 펀드를 선택할 권리가 주어진다

- 변액보험은 안정적인 수익 실현을 위해 변액보험 판매관리사와 계약자가 직접 자금운용에 참여할 수 있다. 다른 보험은 보험사가 임의로 결정한 예정이율이나 공시이율이 적용되어 적립금액이 오로지 보험사에 의해 좌우되므로 계약자가 선택할 틈이 전혀 없다.

그러나 변액보험은 담당 설계사와 계약당사자가 '자산운용옵션제도'를 활용해서 적립금액에 대해 적극적으로 개입할 수 있다. 이는 더 안정적이고 높은 수익을 계약자 스스로 실현할 수 있는 좋은 기회를 조성해주려는 것이며,

또한 이걸 기회로 증권동향이나 펀드운용에 대한 시야를 넓히는 계기가 된다.

7. 적립형과 거치형 상품의 기능과 장점을 모두 갖고 있다

- 적립형 상품은 목돈을 모으는 상품이고, 거치형은 목돈을 늘리는 상품이다. 변액보험은 보험료는 매월 적립식으로 지불하지만, 해당 시점에서의 적립금은 일시금 형식으로 재투자된다. 변액보험에 가입한 후 일정금액이 적립되면 마치 거치형 상품처럼 목돈을 늘리기 위한

일시금 형식으로 수익극대화를 위해 주식이나 채권, 파생상품 등 유가증권에 간접투자해서 운용된다.

8. 특별계정에 적립된 금액을 다양한 목적으로 활용 가능

- 변액연금보험의 경우, 목돈이나 연금지급이 일반적으로 40대 후반부터는 가능하도록 설계되어 있으므로, 자녀의 교육자금이나 가정의 생활자금, 노후생활자금, 상속자금 등 사용 목적에 따라 적립금을 다양하게 활용할 수 있다.

9. 보험료납입유예제도 활용으로 융통성 있는 유지관리가 가능

- 변액보험은 일정기간 경과 후 일시납입중지 시 해약환급금 내에서 보험료가 대체되는 보험료납입유예제도가 있어서 당월 납입 여유가 없을 경우, 중도해지하지 않고도 펀드가 계속 운용되는 효과를 볼 수 있다. (단, 변액유니버설보험 및 보험료 납입유예 기능이 있는 상품만 해당)

장기적으로 소득이 감소하거나 또는 지출이 늘어나 가계 부담이 가중되는 등 생활상 불가피한 이유로 보험료 납입이 곤란해질 경우 잘 활용하면 매우 유익한 제도다.

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