변액 보험 가입할 때 알아야 할 것 11가지 - 부동산 알아야 보인다

 

변액 보험 가입할 때 알아야 할 것

변액보험 가입요령 및 주의할 점 

1. 가입 목적과 투자성향에 맞는 상품 유형 선택

- 변액보험 가입 시 가장 중요한 판단요소는 자신의 투자성향과 이에 따른 목표설정이다. 변액보험 중 저축형은 목돈 마련, 보장형은 사망 등 위험보장, 연금형은 노후자금 마련에 적합하도록 설계되어 있으므로, 변액 보험 상품 가입 전 자신의 목적을 분명히 따져봐야 한다. 

또 안정적인 수익을 위해 보수적으로 운영해서 투자리스크를 줄여나갈지, 공격적 투자로 고수익을 올릴지에 따라 선택해야 할 펀드유형이 달라진다. 특히 10년 이상 투자해야만 수익률이 괜찮기 때문에 반드시 장기목적자금을 마련할 목표를 세워야 한다. 

그 이유는 첫째, 10년 이상 유지하면 펀드수익분에 대해 완전비과세 혜택이 주어지고, 매월 불입하는 보험료에서 공제되는 사업비 규모가 대폭 줄어든다. (보험관계비용 중 계약체결 비용 공제기간 마감)

둘째, 11차 연도 이후부터는 매월 불입하는 보험료에서 공제되는 사업비 규모(계약유지관리비용)가 매우 작아져 펀드(특별계정) 투입금액이 크게 늘어나기 때문이다. 이 때문에 변액보험은 10년 이상 가입 시, 정기예금 수준 이상의 수익창출이 가능하다. 

- 따라서 어느 정도 여유자금을 갖고 반드시 최소 10년 이상 투자하면서 변액보험 상품만이 갖고 있는 리스크 헤지 방법과 수익률 제고 방법 등 다양한 장점을 시의적절하게 활용하는 것이 바람직한 보험 재테크 전략이다. 

2. 투자리스크 발생 개연성 고려해서 신중하게 선택

- 변액보험은 펀드투자 운용실적이 좋을 경우, 사망보험금과 해약환급금이 증가하지만, 운용실적이 악화될 경우에는 해약 시 원금 이하의 손실을 초래할 수도 있는 전형적인 중간 리스크 중간 리턴형의 실적 배당형 상품이다. 

변액보험은 보장성과 수익성을 모두 겸비하고 있으면서 화폐의 실질가치 하락에도 대비할 수 있는 장점이 있지만 투자리스크도 있으며, 이 경우 자기책임원칙(계약자 책임)이 따르므로, 투자리스크 헤징 수단으로는 어떤 보증옵션들이 마련되어 있는지도 살펴보면서 신중히 가입해야 한다.  

3. 투자 목적에 적합한 펀드 선택

- 변액보험은 가입 시 자신의 적립금을 운용할 펀드를 선택해야 하는데, 펀드는 크게 주식형, 채권형, 혼합형 등 3종류로 구분된다. 주식형은, 적립금의 60% 이상을 주식에 투자하므로 투자위험이 가장 높고, 채권형은 60% 이상을 채권에 투자하므로 투자위험이 가장 낮으며, 

혼합형은 중간 수준이다. 변액보험에 가입할 때는 본인의 투자성향을 충분히 고려한 후 적합한 유형의 펀드를 선택하도록 한다. 

4. 변액보험 공시현황 반드시 확인

- 생명보험협회 홈페이지를 방문해서 공시실에서 변액보험 상품별로 상품비교와 수익률, 펀드 정보를 꼭 체크한다. 특히 적용이율(공시이율)과 보험가격지수(예정사업비지수), 펀드별 기준가격 및 수익률, 자산구성추이, 펀드운용현황 등을 일일이 체크하고, 

좀 더 자세히 알고 싶은 내용은 각 보험사 변액보험공시실을 방문해서 확인한다. 감독당국은 변액보험의 특성을 고려해서 보험사에 가입자에게 불리할 수 있는 내용을 더욱 충실하게 가입 전 설명하도록 의무화했다. 

1) 상품구조와 주요 내용을 간략하게 정리한 핵심 상품설명서 제시 

2) 사업비비율 공개

3) 위험보장비용(위험보험료) 공개

4) 기본사망보험금 공개

5) 펀드투입비율 공개 

6) 펀드운용 수수료율 운영보수와 수탁보수 구분 공개 

7) 보증비용과 최저보증액 공개 

8) 펀드수익률 공개 

9) 납입보험료 대비 예상수익률 공개

10) 설명의무 이행 여부를 확인하는 해피콜제도 등을 반드시 실시해야 하므로, 가입 적 꼭 확인한다. 

5. 가입 후에도 적절한 펀드변경 등 지속적 관리 필요 

- 변액보험은 보험사가 계약자 본인이 선택한 펀드를 운용할 뿐 펀드투자결정은 계약자 본인의 몫이므로, 펀드수익률을 높이기 위해서는 보험 가입 후에도 시장상황에 따른 펀드변경 등 본인의 지속적인 관리가 반드시 필요하다. 

변액보험 특별계정의 펀드를 단일 펀드 혹은 특정 유형 펀드에 집중해서 장기간 유지할 경우, 시장변화에 따라 수익률 변동위험에 노출될 가능성이 있으므로, 설정한 펀드를 그대로 유지하지 말고 적절히 분산투자해야 한다. 

주식시장의 활황을 예상할 경우, 채권형펀드에서 주식형으로 변경하는 등 시장상황에 따라 필요한 경우 수익률이 낮은 펀드에서 높은 것으로 변경하는 것이 좋다. 단, 펀드변경은 전문가의 도움을 받아 신중히 결정한다. 

보험사가 분기별로 계약자에게 제공하는 보험계약 관리내용(계약자적립금 및 해지환급금, 기간별 수익률 등 공시)을 참고하면 펀드 관리에 도움이 된다. 

6. 변액보험 특별계정의 펀드수익률 지속적 확인 

- 변액보험 가입 후에는 펀드 수익률을 위해 반드시 짬내서 가입한 보험사의 홈페이지에 들어가 본인의 상세한 계약정보를 확인하고 관리한다. 보험사 홈페이지에서 확인/관리 가능한 사항은 납입보험료 및 계약자적립금 등 

정보의 경우 납입보험료, 사업비 및 위험보험료 차감 내역, 특별계정 적립금 및 적립률, 특별계정 투입 보험료, 연금예상금액, 최근 적립금 추이, 추가납입한도액 등이다. 편입 펀드 정보에 관해서는 수익률, 펀드투입비율, 펀드기준가격, 펀드 위험(변동성) 현황, 펀드변경내역 등을 확인할 수 있다. 

7. 보험사와 위탁회사 반드시 체크 

- 변액보험은 일반보험과 달리, 보험료 중 펀드에 투자되는 저축보험료 부분은 특별계정으로 운용한다. 특별계정 부분은 안전성을 고려해서 조성한 펀드를 다른 금융기관에 위탁해서 간접투자하도록 되어 있으므로, 보험사의 선택과 위탁회사의 선택 모두 중요하다. 

보험사는 자산규모 및 재정건전성 여부를 판단해서 사업비 및 각종 보수가 저렴한 상품을 선택한다. 변액보험은 보험사별로 사업비 수준이 다르다. 실제 공시된 변액보험의 사업비는 회사 및 상품별로 큰 차이를 보이고 있다. 

또 보험사의 펀드 운용 및 관리역량에 따라 지급받는 보험금 또는 연금액이 크게 달라질 수 있는데 회사별로 차이가 크다. 따라서 보험회사별 사업비와 수익률을 정확히 비교하고, 제일 좋은 상품을 선택한다. 

- 보험사의 선택도 중요하지만 해당 보험사가 펀드운용, 즉 간접투자를 어느 금융기관에 위탁하는지도 매우 중요하다. 위탁기관인 전문대행운용사가 튼튼하고 안정성이 보장되어야 설령 보험사가 잘못되어도 이에 대한 불안감을 상쇄할 수 있다. 

전문대행운용사는 적립금인 특별계정의 펀드를 직접 운용하므로 펀드 수익보장을 위해 튼튼하고 확실한 안정성이 보장된 위탁기관인지 꼭 살펴본다. 

8. 변액보험 가입 시 좋은 보험회사 판별 법 

1) 보험금 및 적립금, 대출(인출)금 청구 시 까다롭지 않고 신속하게 제때 주는 열린 회사 

2) 지급여력비율이 매우 양호하며, 재무구조가 매우 탄탄하고 안정적인 우량사 

3) 사업비를 적게 쓰면서도 이익을 많이 내 보험서비스 혜택을 많이 주는 회사 

4) 펀드 상품의 컨설팅 클리닉을 기초로 한 완전판매로 대외적 이미지가 좋은 회사 

5) 5년 이상 계약유지율과 설계사 정착률이 양호해 장기유지관리가 가능한 회사 

6) 유가증권 평가손익이 매우 양호하고 자산운용능력(총자산수익률)이 좋은 회사 

7) 고객 불만이 거의 없고, 민원이 가장 적으며, 신용도 평가가 가장 좋은 회사 

8) 변액보험 판매관리사가 평생직업 의식이 있으면서 전문성이 매우 강한 회사 

9) 펀드 운용 실적이 벤치마크 초과 수익률을 달성하는 매우 양호한 회사 

10) 연환산수익률이 높고, 매매회전율이 낮아 추가비용지출이 적은 회사 

11) 공공기관에서 실시하는 금융회사별 민원등급평가 종합결과에서 우수등급을 받은 회사 

12) 목적자금 또는 보험금을 수령할 때까지 우량사로 남아 고객이 만족하도록 잘 관리해 줄 회사 

9. 약관대출은 활용하고 중도인출은 자제 

- 긴급자금이 필요할 경우, 중도자금인출보다는 약관대출을 받아 활용하는 것이 이자부담이 적고, 필요자금의 적기 수급이 편하다. 약관대출은 특별계정 부분에 있던 자금이 약관대출을 받음으로써 일시적으로 일반계정 부분으로 투입된 것이므로, 

언제든지 다시 특별계정으로 투입될 수 있다. 즉 약관대출을 받았다고 하는 것은, 애당초 계약서에 서명한 보험가입금액이 그대로 살아 있다는 것을 의미한다. 따라서 약관대출을 받았어도 만약의 사고가 발생했을 경우, 보험금을 전액 다 받을 수 있다. 

그러나 중도인출을 하게 되면 자금을 받은 만큼 해지로 간주해서, 보험가입금액이 줄어들기 때문에 상환 자체가 아예 불가능하다. 상환이 불가능하므로, 당초 가입 시 설계한 보장플랜에 대한 사후 혜택은 자연히 받을 수 없게 된다. 

보험 혜택을 받을 수 없으면 다른 보장플랜이 되어 있지 않는 한 또다시 보험리모델링을 해야 한다. 당초 설정한 재무목표 실현을 위해서는 꼭 필요한 경우가 아니면 중도인출은 자제하고 약관대출을 받아 적정 수준의 적립금 유지에 주력하는 것이 좋다. 

10. 의무납입기간과 펀드기준가 반영시점 체크 

- 변액보험은 펀드기준가 적용일은 경과기간 및 납입시기에 따라 다소 차이가 있다. 일반적으로 가입 후 2년 이내에는 기본보험료의 경우, 보험료 납입응당일 기준가를 반영하고, 응당일 이후에 보험료를 납입한 경우에는 납입일을 기준으로 해서 기준가를 반영, 

펀드구좌수를 산정한다. 가입한 지 2년 이후에는 납입일을 기준으로 기준가를 반영해서 펀드좌수를 산정하는데 이는 기본보험료 의무납입기간과 관련성이 있고 보험료 의무납입기간에 따라 펀드 기준가 반영시점이 서로 다른 회사가 많다. 

변액보험의 의무납입기간은 약 2년을 적용하고 있는데, 회사별로 다르므로 의무납입기간을 꼭 살펴본다. 

11. 제약조건과 부가서비스 꼼꼼히 체크 

- 펀드 투자수익률을 올리는 데 디딤돌이 되는 시스템 구축 여부와 걸림돌이 되는 제반요소를 파악한다. 변액보험은 다른 보험 상품과 상호 결합되서 설계된 관계로 판매하는 회사에 따라 상품 구성방법이 매우 다양하므로, 

1) 펀드형태는 어떻고, 펀드 종류는 얼마나 되는지 

2) 펀드관리는 편리한지

3) 보험료 추가납입을 얼마나 많이 할 수 있는지 

4) 자산운용 옵션제도는 어떤지 

5) 펀드 변동성 발생 시 리스크 장치는 마련되어 있는지 

6) 어떤 선택특약과 제도성 특약이 있는지 

7) 고액보험료 할인 등 부가서비스 제도로는 무엇이 있는지 등 

- 꼼꼼히 비교해 본다. 특히 종신보험에 들어가는 최저사망보험금보증비용과 변액연금보험에 들어가는 최저연금적립금 보증비용을 비교해본다. 투자리스크 헤지를 위해 일정 수익률을 달성했을 때, 기대수익을 안전하게 보장해주는

 자동 펀드변경 관리 기능인 스텝업 기능이 잘 구비되어 있는지도 꼭 확인한다. 

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