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| 보험 세테크 재테크 효과 |
보험으로 세테크/재테크 효과 누리기
- 미국의 석유 재벌 폴 게티는 "부자가 되려면 세테크와 재테크를 잘해야 한다"고 말했다. 돈을 많이 벌려면, 세테크와 재테크를 잘해야 한다. 특히 보험을 통한 세테크와 재테크는 기본이다.
보험은 삶의 리스크를 미리 방지하도록 헤지(Hedge) 해주는 재정안정의 고유 기능뿐만 아니라 세테크를 통해 돈을 벌게 해주는 자산형성 역할도 해준다. 보험을 순수한 세테크 및 재테크 차원에서 살펴보면, 크게 5가지 기능으로 구분할 수 있다.
1. 세액공제 혜택
- 보험료 세액공제 대상 상품은 보장성보험, 손해보험, 중장기 양로보험, 연금저축보험, 퇴직연금 등이다. 연금저축보험을 가입하면, 해당연도에 납입한 보험료의 400만원(단, 50세 이상은 600만원) 한도 내에서 최고 16.5%를 연말정산 시 납입보험료에 대해 세액 공제를 해준다.
퇴직연금은 개인추가납입분의 경우, 연금저축을 포함해서 해당연도에 납입한 보험료의 700만원(단, 50세 이상은 최대 900만원) 한도 내에서 최고 16.5%를 세액공제 받을 수 있다. 또 생명보험, 자동차보험, 상해보험, 암보험 등 보장성 보험을 가입하면
연간 100만원 한도 내에서 보험료의 13.2%에 해당하는 금액을 세액공제 받는다. 보험계약자나 보험수익자가 장애인전용 보장성보험을 가입할 경우에는, 더 유리한 세제 혜택을 적용해서 연간 100만원 한도 내에서 납입보험료의 16.5%를 세액공제 받는다.
※ 저축성 보험이나 장기손해보험, 연동형(비세제형) 연금보험 등은 대상에서 제외
2. 이자소득에 대한 완전 비과세 혜택
- 목적자금 마련을 위해 금융 상품에 가입할 경우, 이자소득세에 대한 15.4% 원천징수(지방세 포함)는 목돈 마련에서 매우 큰 걸림돌로 작용한다. 그런데 저축성 보험, 연금보험, 유니버설보험, 변액보험 등 장기 저축성 보험에 가입(월납보험료 150만원 이하)한 후
10년 이상 유지 시에는 해당 계약이 만기되거나 중도해약 시 발생하는 이자소득에 대해 한 푼도 원천징수 없이 전액 비과세 혜택이 주어진다. 그리고 만 65세 이상 노인, 장애인 등이 가입하는 비과세 종합저축보험 또한 이자에 대해 세금이 전혀 없다.
현재 저축금액에 상관없이 이렇게 완전비과세 혜택을 주는 상품은 다른 금융권에는 없다. 모두 가입한도가 정해져 있거나 비과세 한도가 정해져 있다. 이런 보험은 절약된 세금만큼 이자수익을 제한 없이 누릴 수 있는 재테크 상품이다.
- 정부에서는 세금 재원을 많이 확보하기 위해 점점 비과세 상품을 축소 또는 폐지하려는 추세로 가고 있으므로, 비과세 혜택이 있는 보험가입은 빠르면 빠를수록 더 많은 이익을 창출해준다.
3. 기간이 지날수록 복리 효과
- 금융기관의 이자 운용방법에는 단리와 복리가 있다. 단리는 자금 사용 기간이 아무리 길어도 그 원금이 증가하지 않고 계산된 이자를 말한다. 즉, 저축기간 중에 부리된 이자는 재투자되지 않는 것으로 계산된 이자법이 단리이다.
복리는 저축기간 중에 부리된 이자가 계속 재투자되서, 꼬리에 꼬리를 물고 이자를 발생하게 하는 것이다. 따라서 투자되는 돈이 단리보다는 복리로 운영되면, 그만큼 수익률은 더 높아진다.
특히 매월 자금을 투자하는 금융 상품에 가입했을 경우, 단리 시와 복리의 차이는 더욱 커진다. 따라서 장기 재테크를 할 경우에는, 반드시 복리로 운용되는 상품을 찾아 가입해야 한다.
- 모든 보험 상품은 월단리 연복리법을 사용해서 자금을 운영하므로, 장기투자 시 더 효과적인 재테크 수단이 된다. (단, 실적배당형의 변액보험 상품 제외)
4. 펀드투자로 고수익을 낳게 해준다
- 재테크는 재산을 불리는 생활의 기술인데, 이는 단순히 이익을 남겨 돈을 버는 것뿐만 아니라 절세와 장기적으로 자산의 안전관리도 포함된다. 이걸 모두 커버해줄 수 있는 보험 상품에 펀드투자로 고수익을 실현할 수 있는 변액보험 상품이 있는데,
그중 연금 상품으로는 변액연금보험, 장기 재테크 상품으로는 변액유니버설보험(VUL)이 제격이다.
5. 노테크로 100세 시대 안정적인 노후 준비
- 연금자산 마련을 위한 연금테크를 실천해야만 풍요로운 웰에이징이 이뤄진다. 연금보험 상품에는, 전통형 일반연금보험과 연금저축보험, 실적배당형 변액연금보험, 개인형 퇴직연금(IRP), 주가지수연동형 연금보험, 개인퇴직계좌 등이 있다.
보험가입의 주목적은 일상생활의 리스크에 대한 헤지 방안을 강구하는 것으로, 생애 전반에 걸친 생활 안정을 위한 보장자산과 인생황혼기를 위한 연금자산의 확실한 구축 위에 재테크 기둥을 세울 수 있도록 보험설계를 해야 더욱 알뜰한 세테크와 재테크가 이뤄진다.
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