변액 보험 가입할 때 확인할 것들

변액보험 가입 시

확인할 요소 12가지

1. 왜 변액보험을 가입해야 하는지 정확하게 이해할 수 있도록 설명해 주는가?

2. 변액보험과 적립식 펀드의 차이점과 장단점에 대해 자세하게 설명해 주는가?

3. 변액보험의 상품 유형별 특징과 자신에게 맞는 상품을 잘 알려주는가?

4. 추가납입을 대비해 기본보험료를 조정하게끔 미리 컨설팅을 해주는가?

5. 단기간 납입 후 해지 시 손해 폭이 크다는 것을 상세히 알려주는가?

6. 사업비 부과 문제에 대해 질문하면 가감 없이 자세히 알려주는가?

7. 펀드수익률이 저조할 경우, 그 대비책에 대해 어느 정도 알려주는가?

8. 시장변동성이 심할 경우, 어떻게 펀드변경을 해 수익을 올릴 수 있는지 자산운용옵션에 대해 자세히 알려주는가?

9. 10년 이내 해지 시 이익이 거의 발생하지 않으므로, 반드시 10년 이상 납입해야 한다는 사실을 알려주는가?

10. 보험료 미납 시 보험은 유지되지만 사업비는 계속 빠져나간다는 사실도 알려주는가?

11. 연금 전환 시 공시이율을 적용하고 당시 경험생명표를 새로 적용함을 알려주는가?

12. 계약 전 알릴 의무사항(고지의무)을 이해하도록 일일이 점검하면서 '변액보험 주요 내용 안내 확인서'를 가입자가 완전히 이해한 다음 서명하도록 조언하고 체크해주는가?

꼭 알아둘 변액보험의 진실 15가지

1. 보험금 지급액이 유동적인 실적배당형 상품으로 상품구조상 최소 10년 이상 유지해야 하는 장기투자상품이다.

2. 특별계정(펀드)의 운용실적에 따라 보험금 및 해약환급금이 매일 변동하므로, 납입한 보험료의 원금에 손실이 발생할 수 있으며, 특별 계정 자산운용의 기본원칙에 따라 운용해서 발생하는 제반 수익과 손실 책임은 모두 계약자에게 귀속시킴을 원칙으로 한다.

3. 펀드 운용실적에 따라 계약자에게 투자이익을 배분하는 실적배당형 상품으로서 보험기간 중 보험금, 해지환급금 등이 변동하므로, 원리금이 보장되지 않는다.

4. 보험기간 중에 해지환급금의 최저보증이 이뤄지지 않으며, 경우에 따라서는 원금 손실이 발생할 수도 있다. 단, 특별계정의 운용실적에 관계없이 최저보장보험금 보증기간 동안 기본보험금액을 최저보장보험금으로 보장해서 지급한다.

5. 일정기간 납입하는 정기형이 아닌 종신형 상품이다.

현재 판매되고 있는 변액보험은 모두 종신형이다. 유니버설보험도 마찬가지다. 저축을 목적으로 상품을 설계했어도 종신보험 또는 연금보험과 연계해서 설계되었지, 순수저축성보험과 연계해서 상품이 설계되지 않았다.

따라서 어느 일정한 시기에 만기금이 따로 존재하지 않는다는 단점과 이렇게 상품을 설계하다 보니, 초년도에 지출되는 사업비가 많이 발생하게 되서 보험료 납입금이 많아도 3년 이내 중도해지 시 원금도 찾지 못한다는 단점이 있다.

6. 납입하는 보험료 중 특별계정의 펀드에 편입되는 보험료는 부가 보험료와 위험보험료 및 특약보험료를 차감한 저축보험료가 투입 된다.

7. 보험회사가 파산한 경우에도 특별계정이 남아 있는 자산을 계약자에게 지급하는 실적배당형 상품이므로, 주계약은 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하지 않는다. 단, 해당 약관에서 약정한 보험사가 최저 보증하는 보험금(최저보장 보험금, 저축형 계약은 최저사망보험금) 및

부가되는 선택특약 중 특별계정 운용실적과 관계없는 특약은 회사가 파산 등으로 인해 보험금 등을 지급하지 못할 경우, 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하며, 지급을 보장한다.

이 경우 예금자보호한도(보장금액)는 가입한 모든 보험회사에 있는 예금보호대상 금융 상품의 해지환급금(또는 만기보험금이나 사고보험금)에 기타지급금을 합해서 1인당 최고 5,000만원이며 5,000만원을 초과하는 나머지 금액은 보호하지 않는다.

8. 10년 이상 유지해야 비과세 혜택이 부여된다. 따라서 10년 이내 해약 시 보험차익에 대한 비과세 혜택이 없어 전액 이자소득세를 추징당한다.

9. 인터넷에 공시되는 기준가격, 현재수익률 및 연간환산수익률은 사업비율을 추가 공제해야 하므로 실제 수익률과는 차이가 있다.

10. 자금의 중도인출이나 펀드운용 시 또는 펀드거래 시 다양한 비용과 수수료가 발생한다.

11. 동일한 보험료 납입과 투자 수익률이라 하더라도 보험사별로 또는 펀드 종목의 선택에 따라 계약자 적립금에 많은 차이가 발생할 수 있다.

12. 중도해약할 경우, 해약환급금은 최저보증이 이뤄지지 않으며, 원금손실이 발생할 수 있다.

13. 연금지급개시 후 연금은 연금지급개시 후의 공시이율을 적용해서 계산하며, 일정이율 한도 내에서 최저보증이 이뤄진다.

14. 자금을 중도에 인출하면 계약자 적립금액이 감소해서 사망보험금이나 해약환급금이 감소된다.

15. 변액보험판매자격시험에 합격해서 자격증을 취득한 보험컨설턴트만 판매할 수 있다.

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